החלטתם לקנות דירה חדשה? יש מושגים בתחום המשכנתאות שמעולם לא פגשתם?
הכתבה שלנו תעשה לכם סדר במושגי היסוד שחשוב להכיר בתהליך.

הכתבה בשיתוף עם אישורי משכנתאות.

מהי משכנתא?

מדובר על הלוואה שניתנת מטעם הבנק וכל זאת על מנת שיהיה אפשר לרכוש נכס נדל"ן כלשהו.  הבנק מצידו, מעוניין להבטיח את ההחזרים החודשיים על הכסף שהוא נתן ועל כן הוא דורש ביטחונות. אחד מבין הביטחונות הוא "משכון" על הנכס. כאשר יש משכון, הרי שאי אפשר לבצע שינוי משמעותי בנכס או למכור אותו ולעשות זאת ללא אישור מהבנק.

מהי אינפלציה?

מדובר על מושג כללי המתאר תהליך של עלייה כללית, קבועה ומתמשכת על רמת המחירים בארץ. הדבר זה מביא גם לירידה בערך של הכסף. יש עוד מושג שמתקשר לאינפלציה והוא מדד המחירים לצרכן. משתמשים בו על מנת למדוד את השתנות המחירים של סל שירותים ומוצרים הנצרכים באמצעות צרכנים בכל מיני תקופות זמן. אותו מדד, משפיע על משכנתאות צמודות מדד.

למעשה, כאשר יש שינוי במדד, יש השלכה על היקף החוב. מה הכוונה? אם המדד עלה ב-1 אחוז והרכיב צמוד המדד במשכנתא עומד על 300,000 שקלים, הרי שהחוב יעלה ב-3000 שקלים.
יש שני סוגים של משכנתא צמודה למדד והם – ריבית משתנה צמודה וריבית קבועה צמודה.

מהי ריבית?

מדובר על מושג שמתאר את סכום הכסף הנוסף שהלווה נותן למלווה וכל זאת תמורת הזכות שהמלווה נתן לו להשתמש בכסף לתקופה מסוימת. כאשר מדובר על הלוואת משכנתא, הלקוח משלם לבנק ריבית על הכסף שהבנק נתן לו עבור רכישת הנדל"ן. בהלוואות משכנתא, יש כל מיני מסלולים של ריביות בהם: ריבית קבועה, ריבית פריים, ריבית משתנה, ריבית צמודה ולא צמודה למדד, ריביות קצרות וארוכות טווח, ריביות מוצמדות למטבע חוץ ועוד. כאשר בונים תמהיל משכנתא, יש חשיבות משמעותית לתכנון הכלכלי של מסלולי המשכנתא. בדיוק מהסיבה הזאת, יש להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתא אובייקטיבי.

מהו לוח שפיצר?

על מנת להסביר מהו, נבין קודם מהו לוח סילוקין. מדובר על טבלה בה מופיע פירוש, לגבי כל תשלום אותו מפנים להחזר של הקרן. כמו כן, מופיע גם פירוט לגבי התשלום החודשי על הריבית לבנק. ניתן לומר ששפיצר הוא אחד משני סוגי לוחות סילוקין פופולאריים. שימו לב, הפירעון של הלוואת המשכנתא יהיה מחושב מראש וכך למעשה, יהיה אפשר לדעת מהו ההחזר החודשי. החזר זה יהיה אחיד. אם לוח שפיצר נבחר לסילוק המשכנתא, הרי שכל חודש ישולם לבנק אותו סכום של כסף. בגדול, בתקופות ההחזר הראשונות, השיעור יהיה גבוה יותר והוא ישמש עבור כיסוי הבירית. בהמשך, השיעור יירד ואז יהיו יותר תשלומים עבור החזר הקרן.

מהו טאבו?

מדובר על לשכת רישום מקרקעין מטעם משרד המשפטים. בטאבו רשומות הזכויות של הבנק או האדם על נכס נדל"ן מסוים. בישראל, הנכסים מופיעים בטאבו כחלקה וגוש וכמו כן הדירה רשומה בתור תת חלקה. פנקסי הרישום של לשכת רישום מקרקעין פתוחים לציבור וניתן לעיין בהם. במידה ואתם זקוקים לנסח טאבו, ניתן להוציא אותו מאתר משרד המשפטים. בנסח יופיעו פרטים כמו, בעלי הנכס, עיקולים, משכנתאות שיש על הנכס, הערות אזהרה, רישומי נכסים בטאבו ועוד.

מהי הלוואת בלון?

מדובר על הלוואה שלוקחים ומחזירים אותה רק בסוף התקופה. חשוב לציין שיש שני סוגים של הלוואות בלון והם, הלוואת בלון עם החזרת הקרן בסוף התקופה עם הריבית והלוואות בלון עם החזרת הקרן בסוף התקופה ותשלום ריבית מדי חודש. אנשים בוחרים לעשות שימוש בהלוואות בלון, כאשר הם רכשו בית ועוד לא מכרו את הבית הקיים שלהם. על כן, מומלץ להם לקחת הלוואת בלון לרכישה של הבית החדש וכאשר הם ימכרו, הם ישלמו את הלוואת הבלון.