משבר הקורונה תפס את כולנו לא מוכנים. בהרבה מישורים בחיים, אנחנו לא היינו מוכנים אליו, החל מחיי השיגרה שהשתנו לחלוטין, חיי העבודה היומיומית, שברי המזל יכלו להסב אותם לעבודה מהבית או און ליין, ומי שפחות בר מזל, נאלץ לצאת לחופשה ללא תשלום או לסגור את העסק באופן זמני או לחלוטין.
הילדים שלנו, ללא מסגרות. שהרי גם בימי שיגרה רגילים במידה ואין מסגרת, הילדים מאבדים כיוון, והם כבר יותר מחודש ללא מסגרות, לא פורמליות ולא בלתי פורמליות. יש הטוענים כי הילדים שלנו, הם המעבירים השקטים של הנגיף, ולכן אין לדעת מתי הם יחזרו לשגרה.
תחום נוסף, שנפגע ונמצא באי ודאות במשק הוא תחום המשכנתאות. המשכנתא, בין אם לבעלי עסקים ובין אם לאנשים פרטיים, היא בדרך כלל התשלום הגדול ביותר אליו מתחייב בעל העסק או התא המשפחתי, וגם הארוך ביותר.
בשל העובדה שהמשק נמצא בסוג מסוים של קיפאון, שעלול להמשיך לסוג מסוים של משבר, תשלומי המשכנתא, הופכים להיות מטלה חודשית לא פשוטה.
מתוך הבנה, כי בשביל להעניק אורך רוח ויכולת עמידה בתשלומים לאורך זמן, מספר גורמי מפתח במשק החליטו לבוא לקראת משלמי המשכנתא במספר הקלות
טרם נסקור את ההקלות, חשוב לעשות הפרדה בין 2 סוגים של לקוחות. הסוג הראשון הם אותם לקוחות שהתחילו כבר לשלם את המשכנתא שלהם, הסוג השני הם אותם לקוחות שזה עתה רכשו דירה "על הנייר" ונמצאים בתהליך של אישור משכנתא.
ניכר לאחרונה, כי הסוג האחרון של הלקוחות, פונה לגופים הרלוונטיים בין אם אלו הבנקים, ובין אם אלו הקבלנים או חברות הנדל"ן בבקשה לעצירת התהליך ולמעשה לביטול המשכנתא העידית או ביטול חוזי הרכישה. המטרה היא לבטל את ההתחייבות על הדירה החדשה, בשל חוסר הוודאות.
מי שנכנס לעסקה אבל עדיין לא סגר אותה סופית מבקש לבטל את המשכון העתידי, בשביל לשמור את הכספים שהיו אמורים להיות מושקעים ברכישת הדירה, לשם שימוש יומיומי עד לסיום המשבר, שעדיין אין לו תאריך סיום.
דחיית תשלומי משכנתא
נציין, כי האופציה לדחות תשלומי משכנתא התאפשרה מאז ומתמיד, וכי הבנקים לא ששו לפרסם זאת, בשל העובדה שמדובר בדחיית תשלומים שאמורים להיות משולמים לפי לוחות זמנים מוגדרים מראש. עם זאת עקב המצב, כל בנק פרסם הודעות רשמיות בדבר אפשרות לפנות אליו במטרה לקבל את הדחייה. בנוסף, התהליך היה כרוך ברוב המקרים בתשלום של עמלות. עקב המשבר פרסמו הבנקים כי לא יגבו את העמלות.
רוב הבנקים, טרם המשבר, אפשרו לבצע דחייה של 3 חודשים. משרד הבינוי והשיכון, הנחה אותה להגדיל את הדחייה ל 4 חודשים שלמים.
תהליך דחיית התשלומים יגרום לכך שבסוף הדחייה יתווספו אותם תשלומים שנדחו על פני יתרת תקופת המשכנתא, ולכן תהליך שכזה יעלה את התשלומים החודשיים הקבועים לאחר אותם 4 חודשי דחייה.
בשל כך, לא תמיד נכון לבצע הקפאה מוחלטת של התשלומים ובהתייעצות עם הבנק ניתן להגיע להחלטה המתאימה ביותר למצב של הלקוח. ניתן לדוגמא, לבצע הקפאה של תשלומי הקרן ולהמשיך לשלם את הריביות.
עוד פתרון שניתן לבצע הוא בדיקת מסלולי מחזור משכנתאות, פריסה מחדש של התשלומים, בשינוי הריביות. גם תהליך שכזה, תלוי כמובן בנסיבות הספציפיות של כל לקוח ולקוח, יכול להוזיל את התשלומים החודשיים ויכול להביא את בעלי החוב לסכום אותו כן יוכלו לשלם.
הבנקים מציעים כלי שנקרא "מחשבון משכנתא" מדובר בכלי חישובי שיכול לסייע בחישוב התשלום החודשי על סמך הכנסת הנתונים השונים, מדובר למעשה בסוג של סימולטור לחישוב ההחזר החודשי. גם את הכלי הזה שווה לבדוק לפני שבחורים להקפיא את התשלומים החודשיים ולהעלות את העתידיים עקב כך.
לפני המשבר בשל העובדה שהבנקים לא קידמו את תהליך דחיית התשלומים, היה צורך לקבל אישור מראש מהבנק. ברוב המקרים, הלקוח המבקש נדרש לשלוח לבנק בקשה כתובה עם הסבר מפורט שאמור להצדיק את הבקשה, ולהמתין לתשובת הבנק, שיכלה להתקבל גם לאחר חודש כשלילית.
נכון להיום, רוב הבנקים מפרסמים באתר שלהם, טופס און ליין שניתן למלא ולקבל תשובה תוך זמן קצר יחסית. חלק מהבנקים, כמו בנק הפועלים לדוגמא, מאפשר באמצעות שיחה טלפונית למוקד שירות הלקוחות שלו לקבל את האישור לדחייה.
לסיכום, נציין כי הקפאת התשלומים, אינה ביטול המשכון או ביטול המשכנתא, מדובר בסך הכל בדחייה וכי כלל התשלומים שהלקוחות אמורים לשלם לבנקים ישולמו בסופו של דבר.
