בהתמודדות עם יוקר המחייה של היום, חשוב לשקול פוליסות ביטוח רלוונטיות שיכולות להגן עלינו מפני אירועים בלתי צפויים העלולים להכניס אותנו למצוקות כלכליות. פוליסה אחת כזו היא ביטוח אובדן כושר עבודה, המעניק כיסוי למקרה של אובדן עבודה עקב נכות או פציעה. הבנת החשיבות של להיות מבוטח בפוליסת אובדן כושר עבודה קריטית לשמירה על רווחה כלכלית בעת פציעה שאינה מאפשרת המשך עבודה תקינה.

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?

כאמור בכדי לפרוס לעצמנו רשת בטחון כלכלית, חשוב שיהיה לנו ביטוח חיים ((Life insurance וביטוח אובדן כושר עבודה משמש כרשת ביטחון למקרה שאדם לא יכול לעבוד עקב נכות או פציעה. היא מבטיחה שהמבוטח ימשיך לקבל חלק מהכנסתו, ומאפשר לו לנהל את הוצאותיו ולשמור על רמת החיים שלו בזמנים קשים. סוג זה של כיסוי יכול להיות מועיל במיוחד עבור אנשים המסתמכים על הכנסתם כדי לפרנס את עצמם ואת משפחותיהם.

הסעיף שמנה את כל מה שחשבתם

עם זאת, בעת בדיקת פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה, חשוב להיות מודעים להוראות מסוימות שחברות הביטוח כוללות לרוב, כמו סעיף "עיסוק סביר אחר". סעיף זה מתווה את הקריטריונים לקביעה אם המבוטח זכאי לקבל תגמולים על סמך יכולתו לבצע עיסוק אחר המתאים לכישוריו ולרקעו.

"עיסוק סביר אחר" מהו?

במילים פשוטות יותר, "עיסוק סביר" מתייחס לעבודה חלופית שאדם סביר, בעל נתונים ורקע דומים למבוטח, יראה כמקביל לעיסוקו הקודם. היא לא אמורה לפגוע משמעותית ביכולתו של המבוטח להתפרנס וצריכה להתאים לאורח חייו. הוראה זו הופכת קריטית כאשר חברות הביטוח בוחנות תביעות של מבוטחים.

למרבה הצער, הכללת סעיף "עיסוק סביר אחר" בפוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מביאה פעמים רבות לדחיית תביעות וחוסר רצון של חברות הביטוח מתשלום תגמולים. הם עשויים לטעון שהמבוטח עדיין יכול לעבוד במשלח יד אחר, גם אם הוא עשוי שלא ליישר קו עם עבודתם הקודמת או לספק את אותה רמת הכנסה.

הוראה זו יוצרת אתגר עבור אנשים המבקשים קצבאות נכות מכיוון שחברות הביטוח עשויות לפרש "עיסוק סביר" באופן המעדיף את האינטרסים הפיננסיים שלהם ולא את שלומו של המבוטח. כתוצאה מכך, תביעות רבות נדחות, מה שמותיר את המבוטחים נאבקים ללא התמיכה הכספית לה ציפו מפוליסת הנכות שלהם.

מסיבה זו מומלץ לעשות הרחבה להגדרה הזו ולדאוג לכך שאי כושר העבודה יתייחס לעיסוק הספציפי של אותו המבוטח. באופן כזה, חברת הביטוח לא תוכל להשתמט מתשלומים בטענה שאמנם המבוטח נמצא במצב אי כושר עבודה אבל יש באפשרותו לעסוק בעיסוק סביר אחר..

כמו שחוזה עושים עם עורך דין, ביטוח עושים עם סוכן!

חברות ביטוח רבות מנצלות לעיתים את היעדר הידע והניסיון של הלקוחות שלה בתחום, ומכניסות סעיפים מורכבים שנועדו להגן על האינטרסים שלהם.

כדי להבטיח שאתה מוגן כראוי, כדאי בראש ובראשונה להתייעץ עם סוכן ביטוח שמכיר היטב את כל התחבולות והאותיות הקטנות, ולקבל דרכו פוליסה שבאמת תסייע לך בעת הצורך.