טיפ של זהב מאת ארנון גולני.

במילה אחת, לא. בשתי מילים, למה לא?

 במה זה תלוי?
– מה אתה מתכנן לעשות עם הכסף ובאיזה טווח?

– קרן ההשתלמות נפדית תוך 6 שנים מיום הקמתה. אם עברו 6 שנים, אז אין מיסוי נוסף על הכסף.

בוא נניח שזו קרן לטווח ארוך וכבר עברו 6 השנים מהקמתה. אין לך שימוש מיידי בכסף. המטרה שלך היא שהכסף יושקע בתבונה. שהכסף ייצר כמה שיותר תשואה.

– בדוק מה עשתה הקרן עד עכשיו. איזה תשואה ממוצעת היא עשתה בכל אחת מ-5 השנים האחרונות.

– איפה בודקים? באתר גמל נט של משרד האוצר או mygemel.net שמושך נתונים מאתר האוצר. משווים לשאר הקופות באתר mygemel ישנה השוואה לקופות בעלות חתך השקעה דומה.

– אם רואים שהתוצאות הן נמוכות משמעותית מהממוצע, אז שווה לשקול שינוי. ישנן 4 אפשרויות לפחות (וטיפ של זהב בסוף):
1. העברת הכסף לקרן השתלמות אחרת
2. משיכת הכסף והשקעתו בשוק ההון
3. משיכת הכסף והשקעתו בנדל"ן*
4. לא לגעת. זה חסכון פנסיוני. שימשיך לעבוד.

העברה לקופה אחרת – אם אין לך שימוש טוב יותר בכסף. אין לך רעיונות השקעה אחרים. חפש קופה אם תוצאות מרשימות יותר. חפש רקורד של 5 שנים אחרונות לפחות. שים לב לדמי ניהול נמוכים. עשה שיעורי בית – מה הפילוסופיה של ההשקעות שלהם? מי מנהל את הקרן? חפש בגוגל כתבות על בית ההשקעות. יתרון – הכסף פטור ממס רווח הון ומנוהל על ידי אחרים. הכסף צובר תשואה ויחכה לך בהמשך.

– משיכת הכסף והשקעות בשוק ההון – אך ורק אם יש לך ניסיון.אם יש לך בטחון בדבר.  החיסרון – תצטרך לשלם מס רווח הון של כ – 20% מהרווחים בזמן מכירת ניירות הערך. ולכן, תצטרך לעשות לפחות 2% מעל לתשואות קרן ההשתלמות שלך, כדי שזה יהיה כדאי. מתי זה כדאי? כאשר יש לך ניסיון ואתה רואה הזדמנויות טובות בשוק ההון.לדוגמא, חברות קטנות שמנהלי הקרנות כנראה לא ישקיעו בהן, או מניות שלפי הניתוח שלך מתומחרות בחסר משמעותי ונמכרות ב- sale מטורף.
– משיכת הכסף והשקעתו בנדל"ן – צעד זה הוא חלק מהחיסכון הפנסיוני שלך. זו הזדמנות מעולה כאשר אתה מוצא הזדמנות השקעה טובה וחסר לך הון עצמי. שוב, גם כאן, זו חייבת להיות עסקה טובה כי בקרן ההשתלמות יש את ההטבה של פטור ממס רווח הון ובעסקת הנדל"ן אין. היתרון בעסקת נדל"ן – במידה ואתה משכיר את הנכס, יש לך פטור ממיסים עד 4,800 ש"ח בחודש. כנראה שאם אין לך עדיין נכס נוסף להשקעה – בדיוק בשביל זה יש לך קרן השתלמות.
– לא לגעת. יש לך קרן השתלמות שצוברת תשואה יפה. ממוקמת בין הקרנות בעלות הביצועים הטובים ביותר. מעולה. יתרון – גם פטור ממס רווח הון, גם הזמן פועל לטובתך, וגם החיסכון הפנסיוני שלך גדל.

טיפ של זהב:

הכי מומלץ זה להלוות כסף כנגד קרן ההשתלמות. הריביות שאתה תשלם הן ממש נמוכות. היום הריבית פריים 0.5%-. את הכסף שלווית אתה משקיע בנדל"ן. בזמן שהכסף שלך עובד בקרן ההשתלמות במקביל.

לסיכום, זה בסדר להוציא את קרן ההשתלמות כאשר יש לך הזדמנויות השקעה אלטרנטיביות טובות יותר.

ארנון גולני (M.Sc) – סדנאות לניהול פיננסי אישי. ארנון הינו מרצה בכיר, מנהל את תיק ההשקעות המשפחתי, מורה למתמטיקה, משקיע, מתכנן עירוני ומתכנן תחבורה בהכשרתו. לארנון ניסיון של למעלה מעשר שנים בלימוד והדרכה של הנושאים הפיננסים האישיים. כולל ניסיון שצבר בחברה המובילה בארץ בתחום ניהול אשראי וסיכונים. ארנון מעביר קורסים וסדנאות בנושא השכלה פיננסית מעשית. מתנדב כדרך חיים ומזמין את כולם לעשות זאת – בתכנית היל"ה, צ.ב.ע ובארגון "פעמונים. ארנון גולני – השכלה פיננסית מעשית.

מקור המאמר: Articles.co.il/ארנון גולני