ישנם מצבים בהם לא תמיד כדאי לתבוע את חברת הביטוח, אפילו אם סכום התיקון עולה על גובה ההשתתפות העצמית. מה כדאי לקחת בחשבון?

ענת פלדמן

כאשר עושים פוליסת ביטוח רכב חושבים שעכשיו יש לנו שקט נפשי והוצאות סבירות במקרה של תאונה או גניבת הרכב. למעשה, במקרים רבים ייתכן וכלל לא שווה לנו לתבוע את חברת ביטוח הרכב דרכה עשינו את הביטוח כיוון שתביעה כזו עלולה לגרור התייקרות משמעותית בביטוח הרכב הבא שנעשה. אם התביעה היא על סכום קטן לא נתבע את הביטוח כיוון שממילא נשלם את דמי ההשתתפות העצמית – סכום שעשוי להגיע לאלפים בודדים של שקלים. לפני שחותמים על פוליסת ביטוח כדאי לעשות סקר שוק והשוואה בין פוליסות הביטוח השונות. היום, כאשר הכל מקוון, ניתן לעשות השוואת ביטוח רכב אונליין, לקרוא את הפוליסה ולהשוות גם את כל האותיות הקטנות שבפוליסה. אחרי בחירת ביטוח רכב, טלפון לחברה הוא רעיון מצוין. אפשר לברר פרטים שאינם ברורים בפוליסה ולשאול על הדרך מה המדיניות בחברה, תביעות קודמות ובכמה הן ייקרו את ביטוח רכב מקיף.

מדיניות תביעות קודמות

עלות פרמיית הביטוח נקבעת יחסית לסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה. אם מדובר בסיכוי גדול לשלם סכום משמעותי הרי הסיכון רב. ככל שהסיכון גדול יותר, כך מחיר הפרמיה עולה כיוון שבסופו של דבר חברת הביטוח צריכה לכסות על הוצאותיה. על פניו, הרעיון על פיו ניתנת הנחה למי שיכול להציג טופס אי הגשת תביעות קודמות בשלוש שנים האחרונות הוא רעיון נכון: אם ידוע שהסיכון לחברת הביטוח קטן – אז נוריד את מחיר הביטוח.

למעשה, אנשים אשר מגישים מספר תביעות לחברת הביטוח לא רק שמאבדים את הנחת העדר התביעות אלא גם נגזר עליהם קנס משמעותי של העלאת מחיר הביטוח בעשרות אחוזים. לעיטים חברות ביטוח מסרבות לבטח נהגים אשר הגישו יותר מתביעת ביטוח אחת במהלך שלושת השנים.

התוצאה של מציאות זו היא כי לפני שמגישים תביעת ביטוח יש לשבת ולעשות חושבים – האם באמת כדאי לתבוע? תביעה היא לא רק כסף שמקבלים מחברת הביטוח על מנת לתקן רכב שניזוק אלא גם כספים שנוציא בעתיד על פרמיית ביטוח יקרה יותר.

מומחי ביטוח אומרים כי למעשה אין טעם להגיש תביעה לביטוח מקיף לרכב במידה וגובה הנזק נמוך מ – 10,000 ₪. הצד החיובי של מציאות עגומה זו היא כי אפשר לותר על הורדת גובה ההשתתפות העצמית ואף לנהל משא ומתן על העלאת גובה ההשתתפות העצמית תמורת הורדת מחירי הפרמיה. אם אין טעם לתבוע גם על סכומים גבוהים בהרבה מגובה ההשתתפות העצמית, הרי שוודאי אין טעם לשלם יותר על האפשרות התיאורטית לתבוע על סכומים נמוכים יותר.

קודם לבדוק מי אשם

המחוקק קבע כי חברת ביטוחי רכב אמורה לשלם את דמי הביטוח במקרה של תביעה על נזק שנגרם בתאונה, לא משנה באשמת מי נגרמה התאונה. מטרת החקיקה הזו היא למנוע מצב בו ההחזר מתעכב בזמן הבירור והמשפט. במידה והנזק שנגרם בתאונה הוא חמור, למשל טוטאל לוס או גניבת הרכב – הרי שיש מקום להגיש תביעה מחברת הביטוח. אם בבירור האשמה בתאונה היא על הצד השני, עדיין ניתן להגיש תביעה לחברת הביטוח שלנו אך אז נשלם את תוצאותיה בפרמיה של השנה הבאה. אולי כדאי לעצור ולשאול האם כדאי באמת להגיש תביעה לחברת הביטוח שאתם מבוטחים בה? כאשר האשמה היא בבירור על הצד השני – כדאי לדלג ולהגיש את התביעה ישירות נגד חברת הביטוח של הנהג השני כדי להמשיך את הביטוח ללא עלייה חדה במחירי הפרמיה. ואם הסכומים גבוהים מדי והכסף נדרש לצורך התיקון? גם אז ניתן להגיש תביעה כנגד חברת הביטוח של הנהג האשם לאחר הגשת תביעה מחברת הביטוח שלנו – הפעם על הנזק הכספי שנגרם עקב עליית מחיר הפרמיה.

לסיכום, מחיר ביטוח רכב מקיף תלוי מאד בהיסטוריית הגשת התביעות כנגד חברת הביטוח. לפעמים כדאי לעצור ולחשוב האם כדאי להגיש תביעה במחיר עליית הפרמיה בשלושת השנים הבאות. וברוב המקרים מדובר על שיקול שהוא נטו שלכם. סעו בזהירות.

צילום: Shutterstock