את הדירה שלכם ביטחתם, אבל האם ביטחתם גם את העסק שלכם שעובד מתוך הדירה? כן, אלו שני דברים נפרדים. בואו לקרוא למה יש סיכוי גדול שהעסק שלכם חייב ביטוח עסק נפרד.

יש הרבה דברים שאף אחד לא מספר לנו לפני שאנו הופכים לעצמאים – על מס הכנסה ומע"מ, על ביטוח לאומי, על העובדים, המשכורות, האחריות, המלאי, על הבדידות, לפעמים. רוב העצמאים יסכימו שאמנם לא קל להיות עצמאי בישראל, אבל אין ספק שמדובר בחוויה מתגמלת שמאפשרת חופש אמיתי. אחת מהדרכים בהן החופש הזה מתבטא, זו היכולת לעבוד, במקצועות שונים – מהבית. התופעה הזו, שעד שנת 2020 לא הייתה מאד נפוצה, הפכה להיות משמעותית כאשר פרצה הקורונה, ויותר ויותר עצמאים (וכן, גם לא מעט שכירים), הבינו שהם יכולים לבצע את עבודתם נאמנה, גם מכותלי הבית שלהם ואפילו בפיג'מה.

השינוי, שרוב האנשים יגדירו כמבורך, נמשך עד היום, ואף דחף לא מעט שכירים להפוך לעצמאים ולרדוף אחר חלומות, אך גם בהקשר שלו, היו לא מעט דברים שאף אחד לא סיפר לנו – כמו למשל, שרובנו צריכים לרכוש ביטוח לעסקים, גם (ובמיוחד) כאשר אנו מנהלים את העסק שלנו מהבית.

לפני הכל – מהו בכלל ביטוח עסק?

ביטוח עסק הוא למעשה שם כולל למספר רחב של פוליסות, שכולן נועדו כדי להגן עליכם, בעלי העסקים, מפני נזקים פוטנציאלים בעסק. בתוך השם הכולל הזה מסתתרת פוליסה על ביטוח המבנה, ביטוח התכולה, ביטוח אובדן הכנסה, ביטוח חבות מעביד, ביטוח צד שלישי ועוד. אתם אולי חושבים שביטוח הדירה הנוכחי שלכם מכסה את רוב הדברים הללו, אבל חשוב להבין כי במרבית המקרים, ביטוח דירה לא מכסה כלל נזקים שמתרחשים כתוצאה מפעילות עסקית, ולכן עליכם לרכוש ביטוח עסק בנפרד, גם אם העסק מתנהל כולו מתוך הדירה שלכם.

בהקשר של עסק ביתי, אלה הביטוחים העיקריים:

• מבנה – ביטוח שמגן מפני נזקים למבנה עצמו בו מתנהל העסק, הקירות, התקרה, הרצפה, הצנרת והתשתיות, חשמל, חימום וכו'. לביטוח זה יש לעיתים הרחבה של ביטוח אובדן רווחים, שמבטח אתכם כאשר אתם סובלים מאובדן הכנסה בעקבות נזק שנגרם למבנה או לרכוש.
• תכולה – ביטוח שחולש על כל תכולת העסק – רהיטים ציוד משרדי, ציוד טכנולוגי, מלאי ועוד, וגם חשוב לוודא כי הוא כולל ביטוח על כספים שנמצאים בבית וקשורים לעסק כמו תשלומים שקיבלתם, כסף המיועד לספקים ועוד.
• ביטוח צד ג' – כל נזק שנגרם לאדם אחר או רכושו, בעת שהם נמצאים אצלכם בבית העסק.
• ביטוח סייבר – כל נזק שנגרם על ידי פריצת סייבר למחשבים של העסק, חשיפת מידע, השבתה של העסק כתוצאה ממתקפה ו\או דרישת כופר, הוצאות משפטיות הנגרמות בעקבות תקיפה כזאת ועוד
• ביטוח אחריות מקצועיות – ביטוח שמגן מפני תביעה של לקוח על כל נושא – אם לא היה מרוצה מהשירות או מהמוצר, אם קרה לו נזק כלשהו בעקבות השירות והמוצר ועוד.

ישנן פוליסות נוספות שיכולות להיכנס לרשימה זו, אבל לרוב אלה הכיסויים העיקריים שמומלץ לרכוש.

אז איך תדעו איזה ביטוח אתם צריכים?

ראשית, מומלץ להתייעץ עם סוכנות ביטוח מובילה, אשר בקיאה בביטוחי עסק ותוכל לעבור אתכם על העסק וצרכיו, ולהתאים לכם את הפוליסה המדויקת ביותר עבור הצרכים שלכם. כך, למשל, אשת מקצוע בתחום הקוסמטיקה, אשר מקבלת לקוחות בקליניקה ביתית, תצטרך בראש ובראשונה פוליסת ביטוח צד ג', כדי להבטיח כי כל לקוח או לקוחה המגיעים אלה מוגנים ומבוטחים מכל נזק שעשוי לקרות, בעוד שמעצבת גרפית אשר עובדת לבדה בביתה עם מחשב, תוכל ברוב המקרים לוותר על כיסוי צד שלישי, אך תצטרך בוודאות ביטוח סייבר וביטוח על כל הציוד המתקדם בו היא משתמשת. כאמור, קל לראות שהביטוח הוא דינמי וגמיש, ויש להתאים אותו בדיוק לפי הצרכים שלכם.

העבודה עם סוכנות ביטוח אשר מתמחה בביטוח עסקים קטנים תכלול בעיקר הערכת סיכונים – מה עשוי ולא עשוי לקרות בבית העסק, ותכלול שאלות רבות כגון – כיצד נראה יום עבודה סטנדרטי ומה הוא כולל, כמה לקוחות עתידים להגיע אל הנכס, כמה מן השירות או המוצר שאתם מוכרים נמכר מתוך המבנה והאם אתם נותנים שירות או מבצעים מכירה גם מחוץ לכתלי המבנה, מה הנזקים שעשויים להתרחש ללקוח כאשר הוא מקבל מכם את המוצר או השירות, מה הנזק שעשוי להתרחש לאחר מכן ללקוח, כאשר הוא עוזב אתכם וסיים עם המוצר או השירות, האם ישנם עובדים שמגיעים גם הם אל הנכס שלכם ועובדים מתוכו כדי לוודא שהביטוח חולש גם עליהם ועוד. הניסיון והמקצועיות בעולם ביטוח לעסקים הם קריטיים בשאילת השאלות הנכונות, איסוף התשובות וגיבושן לכדי פוליסה מקיפה ככל האפשר שתגן עליכם מכל נזק אפשרי.

מכוסים מכל הכיוונים

התחלנו את דברינו בכך שלא קל להיות עצמאי בישראל כיום, וזה נכון, אבל ניתן להפוך את חיי העצמאות לקלים יותר על ידי הגנת העסק שלכם מכל כיוון אפשרי, ובכלל זאת – רכישת פוליסת ביטוח לעסק שתהיה מותאמת אישית אליכם ותגן עליכם. הידיעה שאתם מוגנים מפני נזקים ואובדן הכנסות פוטנציאלי חשובה לשלוות הנפש שלכם כבעלי עסקים, ולהתנהלות עסקית יומיומית תקינה, גם אם אתם עובדים בפ'יגמה אל מול המחשב, או מקבלים לקוחות במשרד ביתי קטן שצמוד לחדר השינה. בהצלחה!