היום יותר מתמיד, ברור שחיסכון לעתיד הוא עניין חשוב – שיכול לסייע לכולנו בתקופה של חוסר ודאות פיננסית. זה הזמן להכיר את פוליסות החיסכון: אפיק חיסכון גמיש ונזיל, בניהול מקצועי ובהתאמה אישית.

משבר הקורונה הזכיר לכולנו מדוע חשוב כל כך שכל אדם, משפחה או משק בית יקפידו לחסוך חלק מהכסף שהם מרוויחים, לטובת ימים טובים פחות. כאשר מאות אלפי ישראלים יצאו לחופשה ללא תשלום ואחרים מצאו את עצמם ללא עבודה, מי שפתח בעבר פוליסת חיסכון נהנה כעת מהאפשרות להשתמש בכספים שנצברו בה כדי להמשיך לממן הוצאות שוטפות ולהימנע מכניסה לחובות. גם מי שיפתח פוליסה כזו עכשיו, ייהנה ממנה בעתיד.

קודם כל: מהי פוליסת חיסכון?

מדובר במוצר פיננסי שמשווקים בתי השקעות וחברות ביטוח, המאפשר ללקוחות להשקיע כסף בשני מסלולים – בהפקדה חודשית לפוליסה, באופן חד פעמי או בשילוב של השניים. כל לקוח יכול לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לו ביותר, בין אם מדובר במסלול בסיכון נמוך, המתאים לחוסכים סולידיים, במסלול עם סיכון גבוה המתאים לחובבי סיכון, או במסלולים הנמצאים בטווח שבין שני הקצוות הללו.

מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לפיקדון בנקאי?

את הכספים המושקעים בפוליסה מנהלים מומחי ההשקעות של החברה המנהלת את הפוליסה, והם בוחרים כיצד להשקיע את הכספים. זאת, להבדיל מפיקדון בנקאי – בו הכסף שלנו כלל אינו מושקע, אלא פשוט משמש את הבנק לצרכים שונים, ובתמורה, בתום התקופה, אנו מקבלים ריבית. בתקופה הנוכחית, הריבית הזו היא אפסית – מאחר שסביבת הריבית במשק הישראלי וברוב העולם קרובה מאוד לאפס. כלומר, ההשקעה בפיקדון בנקאי אינה מניבה כמעט תשואה.

מה חשוב לדעת לפני שבוחרים פוליסת חיסכון?

• יעד החיסכון: פוליסת החיסכון מתאימה לחיסכון לטווח הקצר והבינוני. עבור חיסכון לטוח הארוך יותר, למשל, עבור מי שרוצה לחסוך ליציאה לפנסיה בעוד כמה עשורים, ניתן לחסוך באמצעים אחרים כגון קרן פנסיה וקופת גמל.
• דמי הניהול: החברות המנהלות את פוליסת החיסכון גובות מהלקוחות דמי ניהול, בשיעור של עד 2%. דמי הניהול אינם קבועים – כך שניתן להתמקח עליהם בעת ההצטרפות לפוליסה. ככל שתצליחו להוריד את דמי הניהול – יישאר לכם סכום גדול יותר בחיסכון.
• גמישות ונזילות: אלה הם היתרונות הגדולים של פוליסת החיסכון. ניתן לעבור בין מסלולים שונים, מבלי לשלם על כך מס. בנוסף, ניתן למשוך את הכסף בכל שלב.
• התאמה אישית: כאמור, ישנם מסלולים רבים ומגוונים עבור לקוחות המעוניינים בפוליסת חיסכון. לפני הבחירה בפוליסה, חשוב לבדוק ולוודא שהמסלול מתאים עבורכם ועבור יעדי החיסכון שלכם. כך למשל, מסלול בסיכון גבוה יחסית, נחשב מתאים עבור מי שמתכוון לחסוך לטווח הארוך יותר.
• הכנסה חודשית: בפוליסת חיסכון, ניתן ליצור "הכנסה חודשית" – כלומר, לקבל סכום מסוים מתוך הכסף שהצטבר בפוליסה, מדי חודש.
• אין הגבלת סכום: בעוד שבקופת גמל להשקעה, למשל, ניתן להפקיד עד 70 אלף שקל בשנה לכל חוסך – בפוליסת חיסכון אין מגבלה כזו, וניתן להפקיד גם סכומים גבוהים יותר.

בשורה התחתונה, פוליסת חיסכון היא כלי המאפשר לנו לחסוך באופן שוטף לטובת העתיד – ולהיות מוכנים לכל תרחיש. יש לה יתרונות רבים, כמו נזילות מלאה, התאמה אישית ויכולת לעבור בין מסלולים ללא תשלום מס. עם זאת, חשוב לוודא שדמי הניהול אינם גבוהים מדי – מה שעלול להפוך את החיסכון לפחות משתלם.

צילום: שאטרסטוק