אם משכנתא היא נושא מורכב, ביטוח חיים למשכנתא ומשמעותו הם בגדר תעלומה עבור לא מעט אנשים, אפילו אלו המבוטחים בו. מה משמעותה של הצהרת הבריאות, איך אפשר להוזיל את העלויות ואלו אפשרויות יש למי שלא מתקבל כמבוטח מטעמים רפואיים? מורה נבוכים לרוכשים ביטוח חיים למשכנתא
שולי מילשטיין
להתגורר בדירה הרשומה על שמנו זו משימה לא פשוטה. כשמדובר בסכומי כסף עצומים שמחליפים ידיים, הכוללים מלבד התשלום על הנכס עצמו גם הוצאות על עורכי דין ושמאים, מס רכישה, תשלום הוצאות ריבית ועוד כהנה וכהנה – רשימת המטלות, הבירורים והבדיקות שיש לעשות כדי להגיע לדירה משלנו היא ארוכה במיוחד. לא פלא אפוא שרובינו מתייחסים לרכישת דירה כמהלך הכלכלי הגדול של חיינו. אך בטרם יבוצע בפועל, ישנם מספר דברים שחשוב שתדעו, ואחד מהם הוא משמעותו של הביטוי הנפוץ והמסובך "ביטוח חיים למשכנתא", שבלעדיו לרוב לא תתאפשר ההלוואה מהבנק.
ביטוח אחד עם שני רכיבים
ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני חלקים: ביטוח חיים למשכנתא, המכונה גם 'ביטוח ריסק', וביטוח מבנה למשכנתא. החלק של ביטוח חיים למשכנתא מופעל במקרה שהלווה, או אחד הלווים, הולך לעולמו בטרם עת. החלק של ביטוח המבנה למשכנתא נועד להגן על הבנק והלווה מפני נזקי טבע שעלולים להיגרם לנכס שעבורו נלקחה ההלוואה. כך מבטיח הבנק את שמירת ערכו של הנכס, המהווה ערובה לתשלום החזרי המשכנתא. שני הביטוחים הללו מגנים על האינטרס של הבנק, אך גם על ביטחונם של הלווים עצמם.
ביטוח חובה מול רשות
ביטוח חיים רגיל הינו ביטוח פרטי אשר לא נכלל בביטוחי החובה הנהוגים במדינת ישראל. לכן, רכישת הפוליסה נתונה לבחירתו של כל אחד. מי שבוחר לרכוש ביטוח חיים פרטי עושה זאת בדרך כלל כדי להגן על שאריו אחרי שילך לעולמו, והוא אף יכול לבחור מי יהיו מוטביו. במעמד קבלת משכנתא, לעומת זאת, ביטוח החיים למשכנתא הוא בגדר ביטוח חובה, אותו יחייב אתכם הבנק לקחת. מטרת ביטוח זה היא להבטיח כי ההתחייבויות על הנכס ישולמו עד תומן, בין אם על ידי המלווה או על ידי חברת הביטוח המבטחת, במידה שאחד הלווים נפטר לפני סיום התשלומים. בצורה זו הבנק מקבל את יתרת ההלוואה בחזרה מחברת הביטוח ומשפחתו של הנפטר פטורה מתשלומים שעלולים להקשות עליהם פיננסית.
הצהרת הבריאות – חובת השקיפות
כחלק מרכישת פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, תתבקשו למלא הצהרת בריאות מפורטת. חרף הרצון המובן להציג את עצמנו לחברת הביטוח כאנשים בריאים וחרוצים – חשוב במיוחד למלא את ההצהרה הזו באותה פתיחות בה הייתם מדברים עם רופא המשפחה: בכנות, בשקיפות ובפירוט. הסיבה לכך פשוטה – במקרה של פטירת המבוטח חלילה מסיבות רפואיות, תערוך חברת הביטוח בדיקה השוואתית בין הצהרת הבריאות לתיקו הרפואי של המבוטח. אם יתגלה בבדיקה שהמידע שנמסר היה חלקי או כוזב, תעמוד לה הזכות להימנע מתשלום תגמולי הביטוח.
ההשוואה משתלמת
אמנם ייתכן שבפרץ ספונטניות החלטתם לרכוש את הבית הראשון שראיתם, אבל סביר יותר להניח שבדקתם מספר לא מבוטל של נכסים לפני שהחלטתם להתחייב. הדבר יפה גם לביטוח חיים למשכנתא. אף שלעיתים הוא נתפס כסעיף יחסית קטן בתוך העסקה הגדולה של חיינו, בחינה של מספר אלטרנטיבות עשויה לחסוך לכם לא מעט כסף. את המחקר הראשוני תוכלו לעשות בין אתרי האינטרנט של חברות הביטוח השונות, ולהשוות אותם לתנאים שמציעים לכם בבנק או בבנקים השונים אליהם פניתם. לאחר שרשימת האפשרויות הצטמצמה דיה, הקדישו תשומת לב מיוחדת לכל הפרטים המופיעים בפוליסות השונות וזכרו לבחון אותם גם ביחס למצב הבריאותי והכלכלי הנוכחי שלכם, אך גם בראייה עתידית.
חשוב במיוחד לתת את הדעת על הסעיף הנוגע לכיסוי עמלות פרעון מוקדם של המשכנתא. במקרה של פטירת הלווה והיעדר ציון מפורש בחוזה בנוגע לכיסוי עמלת פרעון מוקדם, חברת הביטוח אינה מחוייבת בתשלום העמלה שיכולה להאמיר לסכומים גבוהים. במידה שלא קיים סעיף כזה בפוליסה שקיבלתם, כדאי לבדוק כמה בדיוק תעלה התוספת לכיסוי המדובר.
ומה עושה מי שנתקל בסירוב?
ישנם מקרים בהם חברות ביטוח מסרבות למועמדים אשר סובלים, או סבלו בעבר, מבעיות רפואיות קשות כגון סרטן, מחלות לב ומחלות כרוניות אחרות. בחלק מהמקרים הסירוב זמני, ובתום תקופת מבחן שקובעת חברת הביטוח, במהלכה תוכח בריאות תקינה, ניתן יהיה לקבל את ביטוח המיוחל. במקרה של סירוב קבוע, תוכלו לבדוק אלטרנטיבות דרך הבנק עצמו, כמו גם חלופות בצורת ביטוח תאונות אישיות, או ביטוח מחלות קשות המשולב עם ביטוח תאונות אישיות. בנקים לא מעטים עשויים לקבל זאת כחלופה ראויה ויאשרו את המשכנתא.
חשוב שלא להקל ראש בבחירת הלוואת המשכנתא. הדבר נכון לכל מרכיביה ובתוך כך ביטוח החיים למשכנתא, אשר למעשה חשוב לא פחות מההלוואה עצמה. על כן מומלץ להקדיש זמן משמעותי ללימוד הנושא כולו ולקרוא אודותיו עוד חומרים. כך תוכלו לבחון בצורה רצינית את כל מגוון האפשרויות העומדות בפניכם, ובסופו של דבר לחתום בידיעה שעשיתם את הצעד הנכון לעבר בית משלכם.
