יש לכם כסף פנוי בעו"ש? הכסף שוכב לו סתם בבנק?
במקום שהוא סתם ישאר בבנק או שיתבזבז לכם בלי שתשימו לב, ישנם אפשרויות בהן ניתן להפיק מהכסף את המקסימום כמעט בלי לנקוף אצבע כמו למשל: להפקיד אותו בתוכנית חיסכון.
ישנן לא מעט תוכניות חיסכון מגוונות וברמות סיכון שונות.

תוכנית חיסכון – מידע

תוכנית חיסכון היא מוצר בנקאי הבא במטרה לאפשר הפקדה של כסף לטווח קצר או ארוך על בסיס העדפות וריבית או הצמדה למדד המחירים או למטבע.
זאת אומרת, נותנים לגוף המנהל את התוכנית, הבנק או קופת הגמל לשמור על הכסף שלכם לתקופה מסוימת של כמה חודשים עד מספר שנים, ותמורת זה מקבלים ריבית.
בכל מקרה הכסף נמצא ברמת סיכון יחסית נמוכה כיוון שהוא אינו מושקע במניות, אגרות חוב או ניירות ערך שהתשואה שלהם עלולה להיפגע ולכן הפקדת הכסף בתוכנית חיסכון נחשבת להשקעה הבטוחה ביותר שקיימת.

איך זה עובד?

רוב תוכניות החיסכון נקראות פיקדון בהפקדה חודשית, הן מעניקות את האפשרות לחסוך סכומים קטנים המופקדים למשך תקופה מסוימת באמצעות הוראת קבע חודשית.
אפשרות של חיסכון מסוג זה מאפשרת לכל אחד לחסוך לפי יכולתו ובסוף התקופה לקבל את הסכום חזרה כולל תוספת ריבית.

מה ההבדל בין פיקדון לתוכנית חיסכון?

פיקדון בדומה לחיסכון הוא הפקדת סכום כסף לתקופה שנקבעה מראש תוך שהוא צובר ריבית.

מרבית הבנקים מכנים את תוכניות החיסכון כיום בשם פיקדונות כיוון שהם מאפשרים חיסכון של סכומים קטנים מדי חודש.
סכום ההפקדה החודשי נקבע במעמד פתיחת התוכנית והוא נשאר קבוע בדרך כלל לאורך כל התקופה כאשר במצבים מסוימים מתאפשרת נקודת יציאה בה ניתן למשוך את הכסף ללא תשלום עמלה.
ישנם מסלולים אחרים המאפשרים לעצור את ההפקדה בחודשים לחוצים יותר ולחדש אותה שנית.

סוגי ריביות

ריבית קבועה – הריבית היא קבועה ואינה משתנה.
ריבית עם הצמדה –  הריבית צמודה למדד המחירים לצרכן.
ריבית ללא הצמדה – הריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
פריים – ריבית זו נקבעת בהתאם למדדים של בנק ישראל והיא ניתנת לשינוי על פי החלטת הנגיד המרכזי.

תוכנית חיסכון לכל ילד

החל מינואר 2017 הביטוח לאומי פתח תוכנית חיסכון אישית לכל ילד עד הגיעו לגיל 18.
הבחירה היכן לחסוך את הכסף ובאיזה מסלול, האם התוכנית תהיה בקופת גמל או בבנק מתבצעת באתר הביטוח הלאומי לפי החלטת ההורים.

תוכנית זו מאפשרת לילדים להתחיל את חייהם הבוגרים עם סכום כסף התחלתי שבו יוכלו לממן השכלה גבוהה, פתיחת עסק, רישיון נהיגה וכן הלאה. סכום ההפקדה החודשי עומד על 51 שקלים בנוסף לקצבת הילדים כאשר להורים יש אפשרות להוסיף לחיסכון 51 שקלים נוספים ולהכפיל את החיסכון שיעמוד על 102 ש"ח.

בכל שנה הגוף המנהל את החיסכון שולח דיווח עד הראשון במרץ לגבי ההפקדות ורווחי התוכנית של כל ילד.

חשוב שתדעו:

כאשר מתכננים לפתוח תוכנית חיסכון, צריך לקחת בחשבון כמה דברים חשובים על מנת שהתוכנית אכן תהיה רווחית ונטולת סיכונים.

מומלץ לעשות הפקדות קטנות בסכומים שאנו יודעים שנוכל לעמוד בהם מידי חודש לאורך כל התקופה בה התחייבנו.

לוודא אופציות מעבר בין מסלולים – וודאו מראש האם קיימת אופציית מעבר בין המסלולים השונים, האם זה כרוך בעלויות ואם כן אז כמה.

קנס פדיון מוקדם – יש לוודא האם כספי החיסכון הינם נזילים בכל עת והאם הם ניתנים למשיכה מלאה או חלקית בלי עמלת פירעון מוקדם וללא תלות בתחנות יציאה.