עבדים הינו במצרים ומאז הרוב בעיקר עבדים לחשבון הבנק: משלמים ריביות גבוהות, טובעים בחובות מהלוואות שנועדו לכיסוי המינוס שגדל ורועדים מפחד עם כל צלצול טלפון שמא מאחוריו נמצאת הפקידה מהבנק. אבל מה נשתנה הפסח הזה מכל השנים הקודמות? השנה כולנו בני חורין… מהמינוס!

ראשית, יש לבצע סדר בדיקת חמץ, כלומר לבדוק מה מונע ממך לצאת לחופשי מהמינוס. הסיבות לכך הן רבות: התבססות על כספים שעתידים להגיע (אך עדיין לא נמצאים בחשבון), חוסר מודעות או התעלמות מההוצאות המשפחתיות, חוסר שליטה בהוצאות המשפחה, שימוש שגוי בכרטיס האשראי, שימוש שגוי באשראי בנקאי, חוסר ידע בעבודה עם מערכת בנקאית, מחסור בחינוך פיננסי ועוד. למעשה, הכי חשוב להיות מודעים ליחס בין הוצאות המשפחה אל מול ההכנסות והצפי לעתיד. כאשר מבצעים מעקב בסיסי ניתן לגלות הוצאות מיותרות, כפולות או מוגזמות.

ברוח החג, כנגד ארבעה בנים דיברה התורה:

(1) חכם שיודע על מה הוא מוציא וכמה, ששומר את כרטיס האשראי בארנק ולא לוקח הלוואות.

(2) רשע שמאשים את הממשלה, את העירייה ואת אישתו במינוס בבנק.

(3) תם שלא יודע מה קורה בחשבון הבנק שלו…

(4) ושאינו יודע לשאול כמה ריבית הוא משלם על המינוס, מה גובה העמלות על כרטיס האשראי או כמה עולה חניה בתל אביב.

כל ארבעת הבנים יכולים יחד להפוך את הקערה ולחיות בפלוס. לשם כך אמליץ על 3 צעדים פשוטים, ברורים ואפשריים:

צעד ראשון: להחליט לצאת מהמינוס – המינוס נוצר כשאתם מוציאים יותר ממה שיש לכם בחשבון הבנק, כלומר ממה שאנחנו מכניסים לחשבון. מינוס הוא הלוואה לכל דבר, הלוואה יקרה מאוד. קל לנו מאוד להיכנס למינוס וקשה לצאת ממנו. חשוב להבין בסופו של דבר שתשלמו עליו הרבה, הרבה מאוד.

צעד שני: מודעות למצב הקיים – חשוב מאוד להיות מודעים להכנסות משפחתיות, מכל סוגי המקורות כמו גם להיות בשליטה על רמת ההוצאות, להכיר ולדעת רמת הוצאות בכל הסעיפים, להכיר את סדרי עדיפויות של כל בני המשפחה ולפיהם לבנות את התקציב המשפחתי. ניהול כלכלת המשפחה דומה לניהול הכנסות והוצאות בעסק. כמו בעסק, גם במשפחה, אנחנו חייבים להיות עם יד על הדופק ולהתנהל בתוך המסגרת שקבענו. הדרך הטובה ביותר לשליטה בהוצאות השוטפות היא ניהול יומי שלהם על ידי כל בני המשפחה, ישיבות שבועיות קצרות לבדיקת המצב וניהול תקציב חודשי ו… אל תגידו "אצלנו זה לא אפשרי" כל עוד לא ניסיתם! מתחילים מבדיקת ההכנסה החודשית נטו. משאירים כ-10% מההכנסות לסעיף הוצאות בלתי מתוכננות ובונים תקציב הוצאות חודשי הכוללות גם את התכנון העתידי לכל החלומות שלכם.

צעד שלישי ואחרון: הבראה – בבדיקה ראשונה תראו הוצאות על סעיפים שונים בתקציב. כעת, בידקו את סדרי העדיפויות וכיתבו את מטרותיכם. בשלב זה בונים את תכנית ההבראה, עושים שינוי ובודקים אילו סעיפים פחות חשובים, מה ניתן לצמצם כדי לאזן את התקציב ולאלו סעיפים תוכלו לחסוך כדי להגשים מטרות וחלומות. מודעות למצב ומילוי טבלת מעקב יומית, מסייעת להגיע להקטנת הוצאות של כ-10% מבלי להדק את החגורה. שינוי הרגלי הצריכה, בדיקה מקיפה של תכוניות שונות כמו: טלפונים ניידים, אינטרנט וביטוחים גם היא יכולה לחסוך כ-10% מהוצאות.

טיפים ליציאה ממצרים (מינוס) מבלי לקבל 12 מכות:

לאן נעלם הכסף? אחד החורים הגדולים ביותר הוא מזומן שלא יודעים לאן הלך. אנו מוציאים במזומן סכומים קטנים שנראים לנו לא חשובים ולא ממש סופרים אותם, אך בסיכום החודשי הם עושים חור רציני בשק, לכן הנהיגו מפגש יומי משפחתי ליד המקרר ורישמו את ההוצאות היומיות שלכם – במיוחד את אלו שבמזומן. תרוויחו גם כמה דקות לגיבוש משפחתי, תהיו יותר מודעים להוצאות שלכם ותתקנו את הנזילה מהמזומן.

כסף קטן: זו אשליה לחשוב שחוסר איזון קטן או "חריגה קטנה" אינן בעיות. פער של 1000 ש"ח בחודש בין הכנסות להוצאות מביא לחריגה של 12,000 ש"ח בשנה או 60,000 ש"ח בחמש שנים, בחישוב פשוט וללא חישוב הריבית הגבוהה שכולנו משלמים על התענוג המפוקפק הזה שנקרא מינוס. לכן יש להישאר מאוזנים שכן, כל חריגה ולו הקטנה ביותר מהאיזון, לאורך זמן – יכולה להביא לקריסה כלכלית של המשפחה.

תקשורת: התחרות בתחום הסלולר הורידה את מחירי השיחות בטלפונים הניידים משמעותית, אך חברות תקשורת מצליחים עדיין להוציא מאתנו סכומים נאים לשירותים ומוצרים אחרים, שאנחנו לא ממש צריכים ולא באמת משתמשים בהם, לכן אל תהססו לבדוק את החבילות שלכם, האם הן תואמות את הצריכה של כל בני המשפחה? הגבילו את בני הנוער בשימוש שדורש הוצאה כספית ובידקו את חבילות הכבלים. זה אפשרי!

נאמנות עיוורת למותגים? יש הסבורים שמותגים הם ביטוח לאיכות, לכן קונים את המותגים המוכרים, אליהם רגילים ונאמנים להם מבלי לבדוק את המתחרים ואת המחירים שיכולים לספק לנו איכות טובה מאוד במחירים זולים בהרבה. מה עושים? בודקים מתחרים חדשים שנכנסים לשוק, כולל החברות הקטנות והלא מוכרות ומותגי הרשתות ובמיוחד ברכישת מזון. זה אפשרי!

רמת חיים הגיונית: אנחנו רואים בצריכה רמת חיים. מותגים, מוצרים מיותרים שאנחנו לא משתמשים (אך בהחלט קונים לאחר שראינו פרסומת או אצל החברים) – בפועל לא עושים אותנו מאושרים ולא ממש מגדירים אותנו או את רמת החיים שלנו. בילויים משפחתיים לא מחייבים שהות בקניון או במסעדות יוקרה. אפשר לצאת לפיקניק משפחתי, לבלות יחד בבית, לראות ביחד סרט וגם לשחק. בילויים זולים יותר, זמן איכות עם בני המשפחה והחברים ולא בהכרח ממקום הבילוי. קנו בגדים כשאתם צריכים ולא בגלל המבצעים, עשו הליכות משותפות וותרו על חדר הכושר היוקרתי. אפשר לשבת בבתי קפה ומסעדות וגם שם להסתפק במנות פתיחה או כוס קפה. זה אפשרי!

לבד במערכה: הרבה פעמים מרגישים "לבד במערכה", שהקרב אבוד מראש ומרימים ידיים. עליכם להבין ולהפנים כי יציאה מהמינוס הינה עסק משפחתי, ההחלטה להתחיל את תהליך היציאה מהמינוס היא הזדמנות נהדרת לגבש את המשפחה סביב מטרה ולאפשר לילדים ללמוד בעצמם מהו חינוך פיננסי, כך הם יגדלו לעצמאות כלכלית. החלטות משותפות יובילו להתחייבות הדדית, לתמיכה, עזרה, גיבוש ובעיקר הגשמת המטרה. זה אפשרי!

אז מה ישתנה בשנה זו מכל השנים? השנה תחיו בפלוס!!!

˜הכותבת, טניה בר, הינה מומחית בייעוץ ליווי והדרכה בכלכלת המשפחה וחינוך פיננסי לכל הגילאים. ליצירת קשר: טניה בר-כלכלה בכפכפים, 054-3505965, מייל:[email protected], www.taniabar.co.il